Mga bayarin sa credit card: ano talaga ang binabayaran mo

Inilalarawan ng headline rate ng credit card kung ano ang nangyayari kapag may dala kang balanse. Maraming cardholder ang hindi kailanman nagdadala ng balanse pero nagbabayad pa rin ng libo-libo bawat taon sa mga singil na walang kinalaman sa interes.

Ito ang buong listahan, at kailan talaga kumakagat ang bawat isa.

Annual fee

Taunang flat na singil sa paghawak ng card. Ang card na may rewards ay kadalasang may nito; ang basic card ay madalas wala.

Simpleng aritmetika ang pagsubok: kung 3,000 ang fee at 1% cashback ang ibinabalik ng card, kailangan mong gumastos ng 300,000 kada taon sa card na iyon para lang mag-break even. Sa ibaba niyan, mas maganda ang libreng card na walang rewards.

Bantayan ang fee na waived sa unang taon. Promo ang waiver; ang fee sa ikalawang taon ang tunay na presyo.

Interes, at ang grace period

Naaaplay ang interes sa balanseng hindi nabayaran nang buo sa due date. Ang bahaging dapat maintindihan ay ang grace period: sa karamihan ng card, kung babayaran mo nang buo ang statement balance bawat buwan, walang interes ang mga purchase.

May dalawang bagay na sumisira sa grace period, at parehong nakakagulat:

Pagbayad ng minimum sa halip na buong balanse. Sa maraming card, tinatapos nito ang interest-free na pagtrato pati sa bagong purchase, hindi lang sa dalang balanse.
Cash withdrawal. Ang cash advance ay karaniwang may interes mula sa mismong sandali ng withdrawal, walang grace period, at kadalasan mas mataas ang rate.

Cash advance fee

Ang pag-withdraw ng cash sa credit card ay karaniwang may porsyento ng halaga, madalas may minimum na singil, kasama ang agarang interes na iyon. Sa pagitan ng dalawa, ang cash sa credit card ay kabilang sa pinakamahal na perang mahihiram mo. Ituring ang card bilang pambayad, hindi pinagkukunan ng cash.

Foreign transaction fee

Porsyentong idinadagdag sa anumang sinisingil sa ibang currency — kasama ang online purchase sa dayuhang merchant, na siyang nakakahuli sa mga hindi naman nagbibiyahe.

Bantayan din ang dynamic currency conversion: ang alok sa dayuhang terminal o checkout na singilin ka sa sarili mong currency. Mukhang matulungin at halos palaging mas malala kaysa hayaang mag-convert ang issuer ng card mo. Tanggihan ito at magbayad sa lokal na currency.

Late payment fee

Flat na singil kapag lumagpas ang bayad sa due date, minsan may penalty rate na maaaring tumagal ng ilang buwan. Ang mas malaking gastos ay kadalasan ang marka sa credit file mo, na nakakaapekto sa ino-offer sa iyo sa bawat produkto nang maraming taon.

Ang auto-debit para sa kahit minimum payment ay halos tinatanggal ang panganib na ito.

Over-limit fee

Sinisingil kapag lumagpas ka sa credit limit dahil sa isang transaksyon. Maraming issuer ngayon ang tinatanggihan na lang ang transaksyon, na mas mabuti. Suriin kung alin ang ginagawa ng card mo.

Balance transfer fee

Porsyento ng halagang inilipat, sinisingil sa promotional transfer. Ang 0% transfer na may 3% fee ay hindi libre — 3% na gastos iyon, na maaaring sulit pa rin para makatakas sa mas mataas na rate, pero dapat bilangin.

Ano ang ibig sabihin nito sa praktika

Para sa karamihan, ang pagkakasunod-sunod ng talagang mahal ay: interes kung may dala kang balanse, tapos annual fee, tapos foreign transaction fee, tapos ang lahat ng iba pa. Kung binabayaran mo ang balanse buwan-buwan at hindi ka gumagastos sa ibang bansa, maaaring bayaran ng rewards card ang sarili nitong fee. Kung may dala kang balanse, mas mahalaga ang rate kaysa anumang reward at dapat doon ka lang mag-optimize.

Nagkakaiba ang tuntunin ng card bawat issuer at bawat bansa, at nagbabago ang mga ito. Basahin ang fee schedule sa sariling site ng issuer bago mag-apply — iyon lang ang bersyong nagbibigkis sa kanila.