Cách so sánh khoản vay online mà không bị hớ

Cho vay online đã khiến việc vay tiền nhanh hơn bao giờ hết. Nhưng nó không khiến việc hiểu khoản vay dễ hơn. Hai khoản vay quảng cáo cùng một mức lãi suất có thể chênh nhau một phần ba số tiền bạn thực trả, và khác biệt đó không bao giờ nằm ở dòng tiêu đề.

Đây là những gì nên xem thay vào đó.

Đọc tổng số tiền phải trả, không phải lãi suất

Con số hữu ích nhất trên bất kỳ trang vay nào là tổng số tiền phải trả: tổng của mọi kỳ trả góp cộng mọi khoản phí, từ ngày bạn nhận tiền tới ngày bạn trả xong.

Lãi suất tự nó gần như không nói lên điều gì, vì các đơn vị báo lãi theo những chu kỳ khác nhau. Khoản vay “3%/tháng” không hề rẻ hơn khoản “30%/năm” — nó đắt hơn khoảng một phần ba. Ở thị trường nào yêu cầu công bố mức quy đổi theo năm, hãy dùng con số đó, vì đó là con số duy nhất được thiết kế để so sánh giữa các sản phẩm.

Nếu một đơn vị không cho bạn xem tổng số tiền phải trả trước khi đăng ký, hãy coi đó chính là câu trả lời cho câu hỏi của bạn.

Đếm cả những khoản phí nằm ngoài lãi suất

Lãi suất bỏ sót khá nhiều thứ. Những khoản thường xuất hiện ở chỗ khác trong điều khoản:

Phí thẩm định hoặc phí giải ngân, trừ thẳng vào số tiền bạn nhận. Vay 10 triệu với phí 5% thì bạn nhận 9,5 triệu, nhưng vẫn trả lãi trên đủ 10 triệu.
Phí trả chậm, đôi khi là một khoản cố định cộng thêm lãi phạt.
Phí tất toán trước hạn, tính khi bạn trả xong sớm hơn lịch.
Bảo hiểm đi kèm khoản vay, thỉnh thoảng được thêm mặc định thay vì do bạn chọn.

Hãy cộng những khoản này vào tổng số tiền phải trả trước khi so sánh bất cứ thứ gì.

Kiểm tra giấy phép trước khi kiểm tra giá

Ở mọi thị trường chúng tôi bao phủ, cho vay tiêu dùng đều cần được cơ quan quản lý tài chính cấp phép. Đơn vị có phép chịu ràng buộc bởi trần lãi suất, quy định về hoạt động thu hồi nợ và một quy trình khiếu nại. Đơn vị không phép thì không, và giá cả không phải rủi ro chính bạn đang chịu với họ.

Việc kiểm tra mất hai phút: tìm số giấy phép trên website của đơn vị, rồi tra trên cổng công khai của cơ quan quản lý. Nếu số giấy phép không có, không xuất hiện trên hệ thống tra cứu, hoặc thuộc về một pháp nhân khác tên, hãy dừng lại. Một khoản vay rẻ từ đơn vị không phép không phải là khoản vay rẻ.

Nhìn kỳ hạn, đừng chỉ nhìn số tiền trả hằng tháng

Kéo dài kỳ hạn làm giảm khoản trả hằng tháng và làm tăng tổng chi phí, thường là tăng mạnh. Vì vậy các công cụ so sánh sắp xếp theo khoản trả hằng tháng sẽ đẩy bạn về phía khoản vay đắt nhất trong danh sách.

Hãy cố định kỳ hạn trước — kỳ hạn ngắn nhất mà bạn trả nổi một cách thoải mái — rồi mới so sánh chi phí giữa các đơn vị trên cùng kỳ hạn đó. So sánh giữa các kỳ hạn khác nhau chẳng nói lên điều gì.

Bốn cái bẫy đáng gọi tên

Lãi suất ưu đãi ban đầu. Mức ưu đãi cho khoản vay đầu tiên là chi phí marketing, không phải khoản tiết kiệm, nếu mức lãi tiêu chuẩn áp cho mọi khoản vay sau đó. Hãy so sánh mức tiêu chuẩn.

Đảo nợ. Gia hạn một khoản vay ngắn hạn thay vì trả dứt là nơi việc vay vừa sức biến thành vòng xoáy nợ. Nếu bạn đang xem một sản phẩm mà mô hình kinh doanh của nó dựa vào việc đảo nợ, hãy coi kỳ hạn quảng cáo là hư cấu.

Ô đã tích sẵn. Bảo hiểm bổ sung và dịch vụ xử lý ưu tiên đôi khi được chọn mặc định. Hãy đọc kỹ bạn đang đồng ý điều gì trước màn hình cuối cùng.

Quảng cáo tỷ lệ duyệt. “Duyệt 99%” mô tả khẩu vị rủi ro của bên cho vay, không phải mức lãi của bạn. Tỷ lệ duyệt cao thường đã được tính vào giá.

Danh sách kiểm tra ngắn

Trước khi chấp nhận bất kỳ đề nghị vay nào, hãy chắc bạn trả lời được:

Tổng số tiền phải trả là bao nhiêu?
Những khoản phí nào nằm ngoài lãi suất?
Đơn vị cho vay có trên hệ thống tra cứu của cơ quan quản lý không?
Điều gì xảy ra nếu trả chậm một kỳ?
Tất toán trước hạn tốn bao nhiêu?

Nếu website của chính đơn vị đó không trả lời được cả năm câu, bạn đã biết đủ về họ để tiếp tục tìm chỗ khác.

Vay tiền là có chi phí. Chỉ vay số tiền bạn trả được, và kiểm tra điều khoản trên chính website của đơn vị cho vay — không phải trên trang của chúng tôi, và không phải trên bất kỳ bảng so sánh nào, kể cả bảng này.